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Assurance-vie, garantie-décès, convention obsèques ? Comment y voir plus clair ?
L’assurance décès ou garantie décès
Le principe est simple, en échange d’une cotisation, l’assurance décès s’engage à verser un capital, lors de votre décès, aux proches que vous aurez préalablement désignés. Cette assurance protège financièrement votre famille, qui pourra utiliser les fonds comme elle l’entend. Le montant de la cotisation est fonction de l’âge de l’adhérent, du montant du capital qui sera versé, de la durée du contrat.
L’assurance décès peut être de 2 types :
- « Assurance décès temporaire » : c’est l’assurance décès la plus fréquemment rencontrée, elle est souscrite pour une certaine période et le capital est versé aux bénéficiaires si vous décédez pendant cette période. Mais l’assurance est à « fonds perdus » : si vous êtes en vie à l’issue du contrat, vous ne récupérez pas les cotisations versées.
- ou « Assurance décès vie entière » : l’assurance est souscrite pour une durée indéterminée et le capital versé lors du décès de l’adhérent qu'elle que soit la date de décès. Elle représente à peine 15% des assurances décès proposées par les assureurs et se rapproche du fonctionnement de l’assurance-vie.
L’assurance-vie
L’assurance-vie est à la fois un produit d’épargne à long terme et un outil de transmission patrimoniale. Il existe environ 500 contrats types d’assurance-vie en France aujourd’hui.
Les primes versées sur un contrat d’assurance-vie sont investies par l’assureur et les intérêts sont ajoutés au capital chaque année. Les placements sont faits soit en fonds euros (contrat monosupport) soit à la fois en fonds euros et sur les marchés financiers (unités de compte en SICAV, FCP…).
Sachant que les sommes versées sur un contrat euros doivent être garanties par l’assureur, contrairement aux sommes versées sur les unités de compte qui sont plus rentables mais moins sécurisées.
Dans la majorité des cas, le souscripteur peut décider de récupérer partiellement ou totalement les sommes disponibles sur son assurance-vie, par exemple pour réaliser un projet (achat d’une maison secondaire, départ à la retraite…). La fiscalité devient intéressante si le rachat et fait au moins 8 ans après l’ouverture du contrat.
Si le souscripteur décède, les fonds sont transmis au(x) bénéficiaire(s) prévu(s) au contrat. Sachant que ces sommes bénéficient d’une fiscalité avantageuse, distincte des droits de succession.
L’assurance-obsèques ou convention obsèques ou garantie obsèques
L'assurance obsèques, la convention obsèques, et la garantie obsèques sont des appellations différentes pour le même type de contrat. En effet, ces contrats sont strictement liés aux funérailles. Ils permettent de les financer et pour certains, de les organiser.
On compte deux types de contrat d’assurance obsèques :
- Les contrats en capital : l’assuré cotise pour qu’à son décès l’assureur verse un capital à un proche (bénéficiaire) ou à une société de pompes funèbres. Nous parlons donc ici uniquement de financer les obsèques.
- Les contrats de prestations : un certain nombre de prestations funéraires complètent le financement des obsèques. Il s’agit du meilleur moyen pour s’assurer du déroulement précis des obsèques. C’est ce type de contrat que propose Ciel Assurances puisque notre assurance obsèques permet l’organisation et le financement d’obsèques, dans le strict respect du rite musulman, avec ou sans rapatriement de corps, en France, Algérie, Maroc et Tunisie. En savoir plus sur l’assurance proposée par Ciel Assurances >>